Comprar una vivienda implica tomar una decisión financiera de largo plazo. Por eso, además de encontrar una propiedad que se adapte a tus necesidades, es importante elegir correctamente el crédito hipotecario.
Entre las opciones disponibles puedes encontrar los créditos con pagos crecientes, una alternativa que puede resultar atractiva por comenzar con una mensualidad más accesible.
Pero ¿qué significa que los pagos sean crecientes? ¿Cuánto aumentan? ¿Realmente conviene? La respuesta depende de tus ingresos, estabilidad financiera y expectativas económicas.
Antes de elegir, conviene entender cómo funciona y qué implica para tu presupuesto.
¿Qué es un crédito con pagos crecientes?
Es un crédito hipotecario en el que la mensualidad comienza con un monto determinado y aumenta gradualmente durante el plazo, de acuerdo con las condiciones establecidas en el contrato. 1
La principal diferencia frente a un crédito con pagos fijos es que aquí debes considerar que tu mensualidad no será igual durante toda la vida del financiamiento.
Por ejemplo, podrías comenzar pagando $12,000 al mes y posteriormente tener incrementos previamente establecidos.
Por eso, antes de contratarlo debes conocer no solo el pago inicial, sino también cómo podría evolucionar.
| Característica | Pagos fijos | Pagos crecientes |
|---|---|---|
| Mensualidad inicial | Más estable | Generalmente más accesible |
| Evolución | Se mantiene estable según contrato | Aumenta gradualmente |
| Presupuesto | Más predecible | Requiere mayor planeación |
| Puede convenir a | Quien busca estabilidad | Quien espera aumentar sus ingresos |
¿Cómo funcionan los pagos crecientes?
El objetivo es ofrecer una mensualidad inicial menor que la que podrías tener con un esquema tradicional, para después incrementarla conforme avanza el crédito.
Sin embargo, los aumentos no deberían tomarte por sorpresa.
Antes de firmar, pregunta:
- ¿Cuál será la mensualidad inicial?
- ¿Cada cuánto aumentará?
- ¿De cuánto será el incremento?
- ¿Cuál podría ser el pago en los siguientes años?
- ¿Cuál será el costo total del crédito?
- ¿Qué tasa de interés y comisiones aplica? 2
- ¿Puedo realizar pagos anticipados?
Esta información es fundamental porque una mensualidad inicial atractiva no necesariamente significa que el crédito será más económico.
¿Cuándo conviene elegir un crédito con pagos crecientes?
Puede ser una alternativa interesante si actualmente tienes una capacidad de pago moderada, pero existe una expectativa razonable de que tus ingresos aumenten con el tiempo.
Por ejemplo, puede resultar adecuado para personas que:
- Están en una etapa profesional con posibilidades de crecimiento.
- Esperan incrementos salariales.
- Tienen ingresos estables.
- Cuentan con capacidad para enfrentar los pagos futuros.
- Tienen un fondo para emergencias y otros gastos relacionados con la compra.
La clave está en diferenciar entre esperar que tus ingresos aumenten y realmente tener una trayectoria financiera que haga probable ese crecimiento.
¿Qué riesgos debes considerar?
El principal riesgo es sencillo: que tus ingresos no crezcan al mismo ritmo que la mensualidad.
Supongamos que hoy puedes pagar cómodamente $12,000, pero en algunos años el pago aumenta a $16,000. Si tus ingresos permanecen iguales, tu presupuesto podría comenzar a sentirse presionado.
Por eso, antes de contratar, analiza diferentes escenarios:
-
¿Qué pasa si tus ingresos aumentan? Tendrás mayor capacidad para cubrir la mensualidad.
-
¿Qué pasa si permanecen iguales? Debes comprobar que el pago futuro siga siendo manejable.
-
¿Qué pasa si disminuyen? Una emergencia, cambio de empleo o reducción de ingresos podría dificultar el cumplimiento del crédito.
Pensar en estos escenarios antes de firmar puede ayudarte a tomar una decisión más responsable.
¿Pagos crecientes o pagos fijos?
No existe una opción universalmente mejor. Todo depende de tu situación financiera.
Si buscas estabilidad y mayor facilidad para organizar tu presupuesto, los pagos fijos pueden ser más convenientes.
Si prefieres comenzar con una mensualidad más accesible y tienes ingresos estables con posibilidades reales de crecimiento, los pagos crecientes podrían ser una alternativa.
En ambos casos, compara:
- Tasa de interés.
- Plazo.
- Mensualidad inicial.
- Evolución de los pagos.
- Costo total del crédito.
- Seguros y comisiones. 3
- Condiciones para realizar pagos anticipados.
¿Cómo saber si puedes asumirlo?
No analices únicamente la mensualidad actual. Solicita una simulación y revisa cómo evolucionará el pago durante los próximos años.
También puedes hacer una prueba: si actualmente pagarías $12,000 y estimas que posteriormente podrías pagar $14,000, intenta ahorrar esos $2,000 adicionales cada mes.
Si puedes hacerlo sin comprometer tus gastos básicos, tendrás una mejor referencia de tu capacidad financiera.
Recuerda: la mensualidad más baja no siempre es la mejor opción. Lo importante es encontrar un crédito que puedas mantener de manera saludable durante todo el plazo.
¿Todavía tienes dudas?
Elegir un crédito hipotecario implica analizar muchas variables y no siempre es fácil compararlas por cuenta propia.
Si todavía tienes dudas sobre qué esquema te conviene, cuánto puedes pagar o cómo elegir el financiamiento adecuado, puedes acercarte a un experto hipotecario de Compra Fácil para recibir asesoría personalizada.
Una buena decisión hipotecaria no se basa únicamente en lo que puedes pagar hoy, sino en lo que podrás pagar de manera responsable durante los próximos años.
Referencias:
1 Galván, M. (2019, 28 de febrero). Pagos crecientes, opción para su primera hipoteca. El Economista.
2 Creditaria. (2022, 4 de febrero). ¿Qué comisiones cobran los créditos hipotecarios? Creditaria
3 García Lima, L. (s. f.). ¿Qué es un seguro de crédito hipotecario? CrediMejora.
